什麼是加速條款?

「加速條款」與「不確定概括條款」是公平會處分金融業中家數最多、
金額也累計最高的案件類型。

加速條款就是指,借款人一旦沒有達到雙方約定的條件,
銀行就有權利主張「債權到期」。

這對消費者會有什麼影響呢?消基會消費金融委員郭尚義解釋,
如果是車貸,銀行可以扣回車子,如果是房貸,銀行就可以逕行拍賣房子。

最大的爭議在於,許多銀行在契約上與借款人約定加速條款時,
不是載明「不需通知、催告」,就是模糊地說「合理時間」通知,
常常消費者只是忘記,或是因為與其他金融機構發生糾紛、作保的爭議,
一期未繳,房貸銀行或壽險公司就行使加速條款。

現在景氣不好,銀行房貸契約裡有一條加速條款是「擔保物價值減少」,
銀行不需通知、催告,就可拍賣抵押的房子。意思是,只要房價大跌,
銀行怕債權收不回來,就可以不用告訴你一聲,拍賣你的房子變現。

「這樣很可怕,」消基會董事長謝天仁也擔心,現在還很少聽到銀行逕行執行,
可是,如果景氣不好,房價大跌時,銀行依合約是有權利執行的。

亞洲大學副教授李禮仲說,銀行在設定抵押權時,已早就設定超過貸款金額20%,
銀行早就預設景氣波動、房價下跌的風險,銀行真的敢這麼做,就「太超過了」。

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